Quel que soit votre âge, il n’est jamais trop tôt pour vous préoccuper de votre avenir et plus précisément de votre retraite. Vous avez travaillé en France et en Suisse, dès lors, toucher une rente avs maximale s’avère compliqué, voire impossible à moins d’ajourner votre retraite. En Suisse, deux notions sont régulièrement évoquées lorsqu’il s’agit du montant de la retraite AVS : rente complète et rente maximale, bien que proches ces deux définitions se différencient. En effet, prétendre à une rente complète ne signifie pas percevoir le montant maximum AVS. Alors, la rente AVS maximale : est-ce pour moi ? Quels sont les montants 2025 de la rente maximale ? Mon Courtier Frontalier vous explique la nuance entre rente complète et rente maximale, et elle est loin d’être anodine. Envie d’une retraite sereine ? Lisez plutôt !
Sommaire
Rente complète ou rente maximale : la différence
Les cotisations à l’AVS
En Suisse, les cotisations à l’AVS (Assurance Vieillesse et Survivant), dites premier pilier, sont versées conjointement par l’employeur et l’employé et prélevées à la source sur le salaire. Il s’agit d’un régime de base obligatoire basé sur une logique de répartition solidaire. Pour espérer bénéficier d’une rente complète, les hommes et les femmes doivent cotiser 44 ans. Le calcul de la rente AVS s’appuie sur l‘échelle de rente 44.
Depuis la réforme AVS 21, l’âge légal de la retraite est de 65 ans pour les hommes et pour les femmes. Avant la réforme, l’âge légal de départ à la retraite était de 65 ans pour les hommes et 64 ans pour les femmes.
Comment se calcule la rente vieillesse en Suisse ?
Lors de votre départ à la retraite, votre rente vieillesse est calculée selon 3 critères :
- le nombre d’années de cotisations ;
- le revenu annuel moyen et les autres sources lucratives ;
- les éventuelles bonifications obtenues par des tâches éducatives, par exemple.
En fonction de ces paramètres, un taux vous est attribué, 44 étant le maximum. Le taux utilisé pour le calcul de votre retraite peut donc être plein ou partiel.
Si vous avez cotisé sans aucune interruption entre votre 20e anniversaire et l’âge légal du départ à la retraite, vous bénéficiez alors d’une rente complète. Pour ce faire, vous devez avoir cotisé sans interruption pendant 44 ans pour les femmes comme pour les hommes. Ainsi, les périodes de chômage ou les périodes d’emploi effectuées en France empêchent l’octroi de la rente dite complète. À noter qu’une année de cotisation en moins équivaut à 2,3 % de rente en moins.
Rente complète et rente maximale : deux notions différentes
Percevoir une rente complète ne signifie pas, en revanche, que vous percevez une rente maximale. En effet, vous bénéficiez d’une rente complète si le nombre d’années de cotisation est suffisant, mais cela ne veut pas dire que vous obtiendrez une rente AVS maximale autorisée par la loi.
Pour preuve, seulement 41 % des bénéficiaires de l’AVS touchent la rente maximale. La rente moyenne perçue s’élève à 1’883 francs pour les femmes et 1’862 francs pour les hommes (dernière étude réalisée datant de 2022).
La loi prévoit que la rente maximale n’excède jamais le double de la rente minimale. Le montant de la rente AVS maximale évolue. Bonne nouvelle, pour l’année 2025, la rente vieillesse a été réévaluée à la hausse !
Votre revenu annuel moyen impacte directement la somme de votre rente. Pour prétendre à la rente AVS maximale, vous devez toucher un revenu annuel moyen de 90’720 CHF (à partir de 2025). Dans ce cas, vous toucherez 2’520 francs par mois, pour une personne seule. À savoir que la moyenne des revenus brut en Suisse est de 84’500 francs suisses, ce qui explique le bas pourcentage de gens bénéficiant de la rente maximale.
Nous ne pouvons donc que vous conseiller d’estimer au plus tôt votre situation afin d’anticiper vos revenus et ne pas être surpris du montant de votre rente AVS arrivé à l’âge de la retraite. Ce constat est d’autant plus vrai pour les frontaliers suisses pour qui il est rare d’avoir une carrière totale et sans aucune interruption sur le territoire helvétique.
Une rente plafonnée pour les couples mariés
La rente maximale quand on vit à deux
Alors que les concubins cumulent leurs rentes individuelles (pour un total maximum possible de 5’040 francs suisses), les couples mariés doivent se contenter de 3’780 francs maximum.
Pourquoi ? Car, dans le cas d’un mariage, on calcule la moyenne des revenus des époux pour déterminer le montant de la rente, pour autant que les deux rentiers aient droit à la rente complète.
Le montant total accepté pour un couple est cependant plafonné à 150 % de la rente maximale d’une personne célibataire, soit en 2025, 3’780 CHF.
Une explication historique
Ce mode de calcul a été mis en place en 1948, à une époque où, la plupart du temps, seuls les hommes travaillaient à l’extérieur et rapportaient un revenu lucratif. On estimait alors que le coût d’un couple de retraités équivalait à 1,5 fois le coût d’une personne seule. À ce moment-là, il suffisait d’un revenu annuel moyen de 45’000 francs pour percevoir la rente AVS maximale.
Corriger cette inégalité avait été estimé, en 2015, à environ 2 milliards de francs.
Quelles solutions ?
À moins que vous ne vouliez divorcer avant la retraite et percevoir plus de revenus, vous pouvez aussi choisir d’anticiper cette situation.
Nous vous conseillons donc de faire le point, dès aujourd’hui, sur votre carrière, vos projets professionnels, vos prétentions et prendre les mesures qui s’imposent. D’autant que les caisses de pension ont réduit leurs prestations.
Vous avez plusieurs choix possibles pour améliorer et compléter vos revenus à la retraite. Votre courtier, spécialiste de votre prévoyance, que vous soyez Suisse ou frontalier suisse vous aide à y voir plus clair. Avec lui, faites le point sur votre situation actuelle et préparez votre avenir. Assurance vie, prévoyance, nombreuses sont les solutions qui peuvent contourner et compenser l’inaccessibilité à la rente maximale.
Montant de la rente AVS maximale en 2025
Tous les 2 ans, le Conseil fédéral réévalue le montant des rentes selon le coût de la vie et l’indice des salaires. La dernière datant de 2023, une révision intervient donc en 2025.
La rente AVS révisée
Ainsi, au 1er janvier 2025, la rente minimale sera de 1’260 CHF au lieu de 1’225 CHF mensuels. La rente maximale, quant à elle, augmente de 70 francs suisses par mois, passant de 2’450 CHF à 2’520 CHF. Ces sommes s’entendent toujours dans le cadre d’une rente complète et pour une personne seule.
Les nouveautés de la réforme retraite AVS 21
Réforme AVS 21 et modifications de l’âge de référence
La réforme AVS 21, entrée en vigueur le 1ᵉʳ janvier 2024, introduit des changements significatifs concernant l’âge de référence pour la retraite, notamment pour les femmes :
- Hommes : l’âge de référence reste fixé à 65 ans.
- Femmes : l’âge de référence sera progressivement harmonisé avec celui des hommes, passant de 64 à 65 ans selon le calendrier suivant :
- Nées en 1961 : retraite à 64 ans et 3 mois.
- Nées en 1962 : retraite à 64 ans et 6 mois.
- Nées en 1963 : retraite à 64 ans et 9 mois.
- Nées en 1964 ou plus tard : retraite à 65 ans.
Flexibilité dans la perception de la rente AVS
La réforme AVS 21 offre une plus grande flexibilité quant au moment de percevoir la rente :
- Anticipation : il est possible de commencer à percevoir la rente jusqu’à deux ans avant l’âge de référence, entraînant une réduction à vie du montant de la rente.
- Ajournement : la perception de la rente peut être reportée jusqu’à cinq ans après l’âge de référence, ce qui augmente le montant de la rente.
Depuis 2024, il est également envisageable de percevoir une partie de la rente, en plusieurs étapes, entre 63 et 70 ans, facilitant ainsi une transition progressive vers la retraite.
Mesures spécifiques pour les femmes de la génération transitoire
Des dispositions particulières s’appliquent aux femmes nées entre 1961 et 1969 :
- Elles peuvent anticiper la perception de leur rente dès l’âge de 62 ans, avec des taux de réduction plus favorables.
Ces mesures visent à atténuer l’impact du relèvement progressif de l’âge de référence pour cette tranche d’âge spécifique.
Pour les travailleurs frontaliers suisses, une compréhension approfondie de ces éléments est essentielle afin d’optimiser leur planification financière et de retraite.
La réforme AVS 21 a introduit des ajustements concernant les cotisations pour les personnes poursuivant une activité professionnelle au-delà de l’âge de référence.
Franchise sur le revenu
Avant la réforme, une franchise mensuelle de 1’400 francs suisses (soit 16’800 francs par an) était déduite du salaire soumis à cotisation pour les personnes ayant atteint l’âge de la retraite et continuant à travailler. Depuis le 1ᵉʳ janvier 2024, ces personnes ont la possibilité de renoncer à cette franchise, ce qui signifie que les cotisations AVS sont prélevées dès le premier franc gagné. Cette décision doit être communiquée à l’employeur avant la perception du premier salaire de l’année concernée. Pour les indépendants, la renonciation doit être annoncée à leur caisse de compensation avant le 31 décembre pour l’année en cours.
Impact sur la rente AVS
En renonçant à la franchise, les revenus supplémentaires sont pris en compte dans le calcul de la rente AVS, permettant ainsi d’améliorer le montant de la prestation, notamment pour les assurés ayant des lacunes de cotisation. Cette mesure offre une flexibilité accrue aux personnes souhaitant prolonger leur activité professionnelle au-delà de l’âge de référence.
Ces ajustements visent à encourager la poursuite de l’activité professionnelle après l’âge de référence, tout en offrant la possibilité d’augmenter le montant de la rente AVS grâce à des cotisations supplémentaires.
N’attendez pas l’âge de la retraite pour agir, contactez dès à présent nos experts qui vous aideront à clarifier votre situation pour préparer au mieux votre retraite et vous évitez de restreindre votre niveau de vie.
